РОЗВИТОК ТА ВПРОВАДЖЕННЯ ІННОВАЦІЙНИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ ТА СВІТІ

Анотація

В Україні загалом працюють 69 банків, з-поміж них 4 – державні, 16 – банки іноземних банківських груп і 49 – банки з приватним капіталом. Серед 10 провідних банків країни – 4 державних та 6 приватних, які загалом контролюють 77 % активів, 75 % зобов’язань, 76 % власного капіталу банківської системи й 71 % відділень [4]. Банківська сфера є активним учасником ринку інновацій [1]: запроваджено інтернет-банкінг, мобільний банкінг, NFC-технологій, активно застосовують чат-боти, формують банки без відділень, тощо.  Метою даного дослідження є визначення рівня інноваційності вітчизняних банків і формування актуального переліку інновацій у фінансовій сфері України, пов’язаного із подоланням геополітичних, демографічних і соціальних викликів.

Розглянемо особливості сучасних банківських інновацій і їх додаткових можливостей.

Банківська інновація

Сутність

Додаткові можливості і перспективи

Безконтактні розрахунки

MasterCard, PayPass, VisapayWavе: розрахунок шляхом прикладання банківської пластикової картки до терміналу або банкомату. Більшість українських торговців застосовують технологію PayPass.

Економія часу як основного ресурсу життя людини

Ідентифікація за допомогою біометричних технології

у 2012 р. TheOgakiKyoritsuBank, Ltd  (Японія) запроваджено банкомати з технологією сканування біометричних даних: відбитків, порівняння розташування очей користувача з його фотографією в паспорті. У 2015 р. компанія Alibaba сертифікувала пін-код картки за миттєвою фотографією власника. Виробництво карток із вбудованими біометричними даними, що виконують роль пін-коду (стартап Zwipe, Норвегія, спільно з системою MasterCard). У системі smart-sity Іньчуань (КНР) банківською карткою є обличчя клієнта - оплата в міському транспорті здійснюється автоматично при вході в транспорт.

Інструменти безпеки ідентифікації клієнта і рахунку. Віртуальні копії клієнта, дистанційна авторизація. Економія часу, доступність за наявних фізичних обмежень

Технологія блокчейн

База даних, яка не має єдиного центру управління: договір укладають без нотаріального засвідчення, придбання нерухомості без органу держреєстрації. Але такі трансакції є незворотніми і незмінними. GoldmanSachs, JP Morgan, CreditSuisse і Barclays – перші світові банки на цих технологіях.

Розподіл відповідальності за помилки між державою як системою впровадження принципів і власником рахунку  як основним відповідачем

NFC-технології

бездротові платежі, які є модифікацією радіозв’язку на над коротких відстанях за допомогою смартфона (системи NFCVisa РayWave, MasterCardPayPass)

Наближення віртуальної особистості (персональний образ у вигляді запрограмованого смартфону) до фізичного образу користувача.

Система Інтернет банкінг

On-line платформи, цілісні фінансові екосистеми. Надають весь спектр банківських послуг через мобільний банк (Приват24). Надання кредитів через термінал та SMS-запит (Приват24). Надання консультацій клієнтам на сторонніх для банку платформах -  WeChat, Facebook Messenger, GoogleHangouts, тощо

Виведення банківських операцій за межі застосування обмеженого трудового ресурсу банку.   Автоматизація бізнес-процесів банківської діяльності.

Технологія віртуальних інтернет-банків

Відсутність фізичного втілення фінансової установи (AllyBank, DiscoverBank, First Internet Bank, MonoBank)

Екстериторіальність отримання і надання банківських послуг

Штучний інтелект

Зміна послідовності і працемісткості бізнес-процесів, зміна бізнес-моделі через виділення нових цінностей.

Зменшення витрат при збереженні якості

Екосистема банк-соціальні мережі

У 2015 р. платформа NIC KONNECT (банківська група NIC, Кенія) дозволила користувачам соціальних мереж та месенджерів використовувати банківські сервіси не виходячи з мережі. Програма Perceive (компанія Socure) ідентифікує клієнта мобільного банкінгу за співставленням миттєвої фотографії із фотографіями в мережах Facebook, Twitter и LinkedIn (банки Лондона).

Пряма ідентифікація пласких зображень і фізичного образу користувача.

 На підставі виконаного аналізу можна сформувати рейтинг напрямів інноваційного розвитку банківської системи:

Першочергові напрями

Перспективні напрями

Усвідомлення банківського сектору як сервісного (безконтактні розрахунки)

Екстериторіальне розташування (віртуальні інтернет-банки)

Залучення сторонніх безоплатних ресурсів (інтернет-банкінг)

Екс-юридичне підпорядкування банків (блокчейн)

Відсутність фізичних дій клієнта при ідентифікації (біометричні технологій)

Віртуальна реальність у повсякденні (NFC-технології, екосистема банк-соціальна мережа)

Мінімізація ресурсних витрат (штучний інтелект

Проведений аналіз показав, що розвиток банківського сектору спрямований у напрямі перенесення унікальних характеристик людини у віртуальний всесвіт і формування багатовимірного сприйняття і мислення. Таким чином, банківська система може виступати як лідер цифровізації повсякденного життя.

Платіжна система MasterCard (безконтактні оплати) впроваджена у 69,6% українських банків. Також вітчизняні банки працюють в платіжних системах Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay та Mi Pay (найбільш популярною є Google Pay – 55,07% банків України). За даними НБУ, з 2019 до 2020 року кількість безконтактних карток збільшилася удвічі і станом на 1.01.2020 р. безконтактні і токенізовані картки (додані в смартфони) становили  26,5% (11,1 млн штук) всіх активних платіжних карток. Інтернет-банкінг впроваджений тільки у 17,39% банків України, що обумовлене недостатністю нормативної бази, неготовністю банків вкладати активи у безпеку каналів передачі інформації. Але, наприклад,  АТ «Універсал Банк» ще у 2017 р.   застосував технологію віртуального інтернет-банкінгу і запустив додаток «monobank». Станом на 2023 р. віртуальних банків в Україні п’ять: Monobank, Sportbank, Obank, Izibank та Todobank (7,25% від загальної кількості банків).

Таким чином, банківська система України рухається у напрямі світових тенденцій, має представників активного впровадження кожного з актуальних напрямів розвитку і одночасно є прикладом гальмування такого розвитку через відсутність нормативної бази на рівні законів і підзаконних актів.